1.0Fortune Insighthttps://prime.fortuneinsight.com/webMetahttps://prime.fortuneinsight.com/web/posts/author/qtmetarich600338<blockquote class="wp-embedded-content"><a href="https://prime.fortuneinsight.com/web/posts/672694">第十章 計錯數不夠首期</a></blockquote> <script type='text/javascript'> <!--//--><![CDATA[//><!-- !function(c,d){"use strict";var e=!1,n=!1;if(d.querySelector)if(c.addEventListener)e=!0;if(c.wp=c.wp||{},!c.wp.receiveEmbedMessage)if(c.wp.receiveEmbedMessage=function(e){var t=e.data;if(t)if(t.secret||t.message||t.value)if(!/[^a-zA-Z0-9]/.test(t.secret)){for(var r,a,i,s=d.querySelectorAll('iframe[data-secret="'+t.secret+'"]'),n=d.querySelectorAll('blockquote[data-secret="'+t.secret+'"]'),o=0;o<n.length;o++)n[o].style.display="none";for(o=0;o<s.length;o++)if(r=s[o],e.source===r.contentWindow){if(r.removeAttribute("style"),"height"===t.message){if(1e3<(i=parseInt(t.value,10)))i=1e3;else if(~~i<200)i=200;r.height=i}if("link"===t.message)if(a=d.createElement("a"),i=d.createElement("a"),a.href=r.getAttribute("src"),i.href=t.value,i.host===a.host)if(d.activeElement===r)c.top.location.href=t.value}}},e)c.addEventListener("message",c.wp.receiveEmbedMessage,!1),d.addEventListener("DOMContentLoaded",t,!1),c.addEventListener("load",t,!1);function t(){if(!n){n=!0;for(var e,t,r=-1!==navigator.appVersion.indexOf("MSIE 10"),a=!!navigator.userAgent.match(/Trident.*rv:11\./),i=d.querySelectorAll("iframe.wp-embedded-content"),s=0;s<i.length;s++){if(!(e=i[s]).getAttribute("data-secret"))t=Math.random().toString(36).substr(2,10),e.src+="#?secret="+t,e.setAttribute("data-secret",t);if(r||a)(t=e.cloneNode(!0)).removeAttribute("security"),e.parentNode.replaceChild(t,e)}}}}(window,document); //--><!]]> </script><iframe sandbox="allow-scripts" security="restricted" src="https://prime.fortuneinsight.com/web/posts/672694/embed" width="600" height="338" title="“第十章 計錯數不夠首期” — Fortune Insight" frameborder="0" marginwidth="0" marginheight="0" scrolling="no" class="wp-embedded-content"></iframe>https://prime-fortuneinsight-cloud.s3.ap-southeast-1.amazonaws.com/web/wp-content/uploads/2022/06/13103837/portfolio_07a6.jpg640362買了第二層樓之後，長輩出樓價15%的資金剛好用來支付簽正約時的樓價10%訂金、印花稅、律師費等。本來僅有的積儲準備用來提早清還稅貸，而今次打算借最多的八成按揭，所以在上會前這六個月時間要找方法儲到樓價的10%，大約55萬，我有方法用「信用卡FPS功能」可以免息取得15萬貸款，餘下還欠40萬，大家努力下應該可以儲到，大不了最後差幾萬時，用信用卡透支出來。 擔保人申請按揭每月貸款支出不可以超過入息35% 過了三個月，我首先清還餘下的二十幾萬稅貸，以方便申請按揭。不過，之後申請按揭才發現一個大問題。我們算漏了擔保人借按揭的問題！ 當初買第一層樓時，因為女朋友的入息不足以通過銀行的壓力測試，所以加了我做擔保人。原來做了擔保人後，銀行的壓力測試會嚴格很多，每個月所有按揭和貸款的支出佔收入比例由50%大減至35%，這個因素導致我們有一些技術上的問題。 第一層樓的按揭每月供約$26,000，第二層樓如果借八成和三十年還款期，大約每個月供$18,000，總供款約$44,000，原本我們以為用50%計算，每月入息有$88,000 ($44,000 / 50%) 就可以，如果現在要用35%算，就至少要有$126,000 ($44,000 / 35%)。雖然我們最近兩年都分別轉了工，薪酬有不錯的升幅，但加起來都不夠這個數字，所以就有點麻煩了。 雖然有資金困難，但那時也不太擔心，總覺得香港資金非常低，自己有穩定收入要借錢總有辦法，只是風險高低的問題。之後的一個月，基本上都和不同的人研究有什麼辦法，總結最好的方法就是將按揭由八成減至七成，每月供款減少$2000，入息加起來的要求是降低至12萬 ($42,000 / 35%)，將我伴侶加做擔保人，再將我們的年終花/雙糧紅計算在內(銀行可以將過去2年的花紅平均攤分每月收入中)就應該剛剛足夠，但突然間要準備多一成首期55萬，也是超出我們的預算。我想到的方法有以下幾個： 由「即供Plan」改為「建期Plan」，這樣可以拖多至少一年時間去儲錢，明年申請按揭時就可以申請七成按揭。但代價就是建期Plan需要多付樓價的4%，大約22萬。另一風險是如果我們一年後換了工作，薪酬減少了，申請按揭同樣有麻煩。現在的經濟環境，失業不是一間難的事。 再加多個擔保人，不過我們的家人要麼已經退休沒有收入，要麼就是年紀太大而銀行不接受成為擔保人。 重施固技，再用稅貸 信用卡透支 撻訂，損失百幾萬。這層樓非常有潛力，一定要保住，所以這個是最後的方案。