1.0Fortune Insighthttps://prime.fortuneinsight.com/webSigumdichttps://prime.fortuneinsight.com/web/posts/author/sigumdicrich600338<blockquote class="wp-embedded-content"><a href="https://prime.fortuneinsight.com/web/posts/490617">科技解密：虛擬銀行、區塊鏈為何不能顛覆金融業？開放API潛力最高？從商業模式及科技談金融未來。</a></blockquote> <script type='text/javascript'> <!--//--><![CDATA[//><!-- !function(c,d){"use strict";var e=!1,n=!1;if(d.querySelector)if(c.addEventListener)e=!0;if(c.wp=c.wp||{},!c.wp.receiveEmbedMessage)if(c.wp.receiveEmbedMessage=function(e){var t=e.data;if(t)if(t.secret||t.message||t.value)if(!/[^a-zA-Z0-9]/.test(t.secret)){for(var r,a,i,s=d.querySelectorAll('iframe[data-secret="'+t.secret+'"]'),n=d.querySelectorAll('blockquote[data-secret="'+t.secret+'"]'),o=0;o<n.length;o++)n[o].style.display="none";for(o=0;o<s.length;o++)if(r=s[o],e.source===r.contentWindow){if(r.removeAttribute("style"),"height"===t.message){if(1e3<(i=parseInt(t.value,10)))i=1e3;else if(~~i<200)i=200;r.height=i}if("link"===t.message)if(a=d.createElement("a"),i=d.createElement("a"),a.href=r.getAttribute("src"),i.href=t.value,i.host===a.host)if(d.activeElement===r)c.top.location.href=t.value}}},e)c.addEventListener("message",c.wp.receiveEmbedMessage,!1),d.addEventListener("DOMContentLoaded",t,!1),c.addEventListener("load",t,!1);function t(){if(!n){n=!0;for(var e,t,r=-1!==navigator.appVersion.indexOf("MSIE 10"),a=!!navigator.userAgent.match(/Trident.*rv:11\./),i=d.querySelectorAll("iframe.wp-embedded-content"),s=0;s<i.length;s++){if(!(e=i[s]).getAttribute("data-secret"))t=Math.random().toString(36).substr(2,10),e.src+="#?secret="+t,e.setAttribute("data-secret",t);if(r||a)(t=e.cloneNode(!0)).removeAttribute("security"),e.parentNode.replaceChild(t,e)}}}}(window,document); //--><!]]> </script><iframe sandbox="allow-scripts" security="restricted" src="https://prime.fortuneinsight.com/web/posts/490617/embed" width="600" height="338" title="“科技解密：虛擬銀行、區塊鏈為何不能顛覆金融業？開放API潛力最高？從商業模式及科技談金融未來。” — Fortune Insight" frameborder="0" marginwidth="0" marginheight="0" scrolling="no" class="wp-embedded-content"></iframe>https://prime.fortuneinsight.com/web/wp-content/uploads/2020/10/Five-Blockchain-Trends-for-You-to-Consider-this-Year-linkedin.jpg1500668香港雖然是當年第一個採用輕觸式付款 – 八達通的城市，但今時今日，金融科技在香港到底發展如何？Big data這個用詞在銀行過時後，又虛擬銀行、又5G、又區塊鏈，在一堆泛濫用詞背後香港的金融科技發展成如何、而未來走勢又如何摸清？   一個行業的科技走勢，可把它分為因其它科技發展而促成的趨勢，及行業營運因市場行為改變而帶來的商業創新 – business innovation。而近來興起的虛擬銀行是商業創新的一種，科技含量不高，但更重要的是條例及客戶的需求改變。商業創新上，銀行營運的轉變主要有以下趨勢： 【虛擬銀行】 很多人將虛擬銀行與傳統銀行比較，認為有虛擬銀行後，傳統銀行將被取代。這個看法大多以傳統銀行的「front-facing」前台的層面出發，虛擬銀行能滿足大部份零售客戶的需求，包括存提、轉帳、甚至推銷保險或金融產品等。虛擬銀行人力成本較低，但其利潤空間窄，因為存款息高、貸款息低，並非以息差賺錢，反而以數據主導，透過交叉銷售、以平台形式集中大量小額交易等去間接獲利。而傳統銀行的成本結構優勢仍在其大筆提存、優質客戶上，兩者皆雖要較高程度的信任、保安性及人性化服務。 虛擬銀行的興起反而替傳統銀行精簡服務的客戶群，大家劃分界線以不同成本優勢迎合不同的市場。但主打零售業務的傳統銀行便有機會因成本結構來不及轉身，因而受打擊。匯豐是唯一一家發鈔行沒有參與虛擬銀行的遊戲，至今仍依賴自己開發的數碼服務，例如PayMe及改良自家網上銀行。匯豐架構之大，令其難以放棄零售業務。虛擬銀行會否成為其致命的打擊，賭注相信一兩年便會知曉結果。 【借貸平台】 去除中間人的手續費直至配對借方與貸方，為早幾年大行其道的金融初創點子，而香港的WeLab為跑出的借貸平台。借貸平台的營運模式不難明白，透過個體集資分擔商業貸款的風險，而客戶亦主要為高風險客戶。平台的特色為公開性強、量多，但難以控制質素。和虛擬銀行相似的，是借貸平台與傳統銀行為互補不足多於你死我活。但其零售客戶要承受的風險比虛擬銀行高，其市場並沒虛擬銀行的大。 另一種近來興起的借貸模式為現金預支，主要收入穩定但現金流卻不一定穩定的公司，其中成長期的初創及e-commerce實為最佳服務對象 – 需要預支現金作貨款或擴充。還款則以每月收入的一部份作還款，對初創來說付擔亦較輕。E-commerce加上Shopify等平台數據，風險大大減低。加拿大的Clearbanc為其中一家做得較好的公司，香港則有新冒起的Choco Up。 【支付科技】 支付科技的進步由以往的帳戶號碼及實體咭（八達通已漸成歷史遺物），變為以電話及人為主的支付或轉帳。除交易的用戶體驗改變，例如QR Code、輕觸、以生物（面部、指紋）認證等，交易的系統及整合會是加速支付科技的重要因素，亦是外國公司Stripe成功興起吞食Paypal市場份額的原因，透過發展利於編程者使用的支付接口及收款整合，把網上支付門檻降低。這些支付科技背後，依賴的仍會是傳統支付公司例如Mastercard、Visa之爭。 另外亦有例如香港一家初創Reap，把支付變成現金流，用信用咭支付較大筆、以往未能以信用咭找數的費用。以預批的一個月信用期替公司改善現金流。銀行及支付公司比以往更樂意去嘗新，但如何融入現有金融的營運框架，仍是金融科技最大的挑戰。     科技促成的革新，不一定只用於銀行或金融業。有不少科技傳言會顛覆金融業、甚至不再需要銀行，但言過其實之餘，現實上金融業之大及其一層又一層的複雜性、對經濟的重要性，使商業創新比科技應用更能推動金融業的改變。 【人工智能】 廣泛應用的人工智能有自然語言處理（NLP，即電腦可看懂人的正常語言）、計算機視覺，在銀行業上，主要用於減低人力成本。例如打開對話框查詢，而不需要到分行排隊，但對話機器人ChatBot發展的程度仍不能完全獨立處理查詢，大多用作分流。計算機視覺則用以提高保安 – 人臉識別，及以文件識別提升用戶體驗或數碼化營運流程。 減低成本外，帶來額外價值的用處十分有趣。例如透過分析客戶數據，交叉銷售產品、提升個人化服務；或是以海量交易分析及偵察異常交易，提高合規審查的效率。但銀行數據的處理牽涉問題眾多，商業銀行部門分開管理，有不同系統，而因保安問題系統與系統之間互不相通。另外大部份數據為線下數據，以銀行內部系統承載，搬上雲端有著保安及成本的挑戰。因此即使人工智能的技術看始有用，卻在現實營運上難以實施。   【API】 API中文為應用程式介面，即程式和程式之間的橋樑，用以交流溝通而不需知道各程式內如何運作。金管局推動開放API，讓第三方業者與銀行系統連接，既安全又可以以第三方的服務去補足銀行本身的限制，提供多元化及創新的服務。全部四階段的 API 路線圖包括： 第一階段 – 產品資料 第二階段 – 產品申請 第三階段 – 帳戶資訊 第四階段 – 財務交易 現在應用最廣泛的為理財App，香港有Planto、Gini 等。眾多科技中，API的科技難度不算高，但實質應用最為廣泛、亦是金融科技較有潛力的一環，但其熱論程度卻是三者之中最低。   【區塊鏈Blockchain】 有人形容區塊鏈是有如互聯網、最有潛力觸發顛覆性革命浪潮的技術，將顛覆金融業。區塊鏈的本質是一種去中心化的分散式記帳方法，從技術層面及其含意，的確是可以把中心權力下放至每一每消費者，民主化整個金融系統，去中心化和提高強安全性。 但區塊鏈現實上局限於處理速率太慢、交易延時、缺乏必要的硬體支援以及存在資源浪費現象等，人人平等、基於透明規則的開放式合作，就像是烏托邦。而金融系統發展到現時的複雜性與資本社會經濟相連，存貸等發展出不同種類的業務及衍生產品難以取替。不過，虛擬貨幣去取代中央銀行、發鈔行，卻絕非不可能。反而亦有中央政府看見其顛覆性，主動發展區塊鏈技術上的虛擬貨幣。到底市場信任現行系統還是民主力量，仍難以預知。 絕今天鼓吹區塊鏈、強調利他主義的人，隨著區塊鏈的發展變成利己主義者。解決信任問題的區塊金鏈本身，因虛擬貨幣的波動性及不同公司傳出的不良手法，反而不被大眾消費者信任。真正的民主、沒有中心權力會否帶出人類的黑暗面？區塊鏈到底能否顛覆金融業，實在言之尚早，還有很長一段路要走。